कार लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए?

अधिकांश बैंक या वित्तीय संस्थान कार की ऑन-रोड कीमत का अस्सी प्रतिशत कार लोन के रूप में देते हैं।

एक आम भारतीय व्यक्ति की वित्तीय सफलता दो मानदंडों पर मापी जाती है, वह घर जिसमें वह रहता है और जिस कार का वह उपयोग करता है। यही कारण है कि एक युवा जो अपनी नौकरी में कुछ हद तक स्थापित है, अपना खुद का घर खरीदता है। इसके लिए वह ज्यादातर समय होम लोन का सहारा लेते हैं। एक बार जब उसे यह विश्वास हो जाता है कि वह नियमित रूप से कुछ किस्तें चुकाकर होम लोन चुका सकता है, तो वह अपने लिए एक वाहन, मुख्य रूप से एक कार लेने के बारे में सोचना शुरू कर देता है। कई बैंक और वित्तीय संस्थान उन्हें ‘वाहन ऋण’ देकर उनके विचार को वास्तविकता में बदलने में मदद करने के लिए तैयार हैं।

नई कार खरीदते समय कार कंपनी द्वारा तय की गई कीमत को ‘शोरूम कीमत’ कहा जाता है। वाहन खरीदते समय, किसी को स्थानीय आरटीओ कार्यालय में वाहन को पंजीकृत करने के लिए अतिरिक्त राशि का भुगतान करना पड़ता है, साथ ही कुछ कर और जकात शुल्क भी देना पड़ता है। कार की शो रूम कीमत में अधिक राशि मिलने के बाद, उस कार की ‘ऑन रोड वैल्यू’ ‘कार को वास्तव में सड़क पर उतारने के लिए आवश्यक कीमत’ होती है।

कार की खरीद के लिए ऋण देते समय बैंकों के लिए मूल्य पर ऋण (एलटीवी) एक महत्वपूर्ण मानदंड है। ‘लोन टू वैल्यू’ कार के बाजार मूल्य और उस कार की खरीद के लिए दिए गए लोन के बीच का अनुपात है! अधिकांश बैंक या वित्तीय संस्थान कार की ‘ऑन रोड’ कीमत का अस्सी प्रतिशत कार ऋण के रूप में देते हैं। शेष बीस प्रतिशत का भुगतान ग्राहक द्वारा स्वयं किये जाने की अपेक्षा की जाती है। कुछ परिस्थितियों में, बैंक और वित्तीय संस्थान कार के ऑन-रोड मूल्य की पूरी राशि भी कार ऋण के रूप में प्रदान करते हैं।

कार ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया अपेक्षाकृत आसान है। वाहन ऋण का अनुरोध करने वाला एक आवेदन पत्र बैंक को जमा करना होगा। आवेदन सीधे बैंक में या ऑनलाइन जमा किया जा सकता है। आवेदन के साथ आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस, पैन कार्ड और पिछली अवधि का अपना बैंक स्टेटमेंट संलग्न करना होगा। चूंकि आप जो वाहन खरीद रहे हैं वह बैंक के पास बंधक है, इसलिए अलग से बंधक देने की कोई जरूरत नहीं है। बैंक आपके द्वारा बैंक को दिए गए दस्तावेज़ों की प्रामाणिकता की पुष्टि करता है। इसके बाद लोन की रकम तुरंत आपके हाथ में आ जाती है.

अलग-अलग बैंक अलग-अलग वाहनों के लिए ऋण देते हैं। लोन देने के लिए हर बैंक के अपने-अपने नियम, शर्तें और नियम होते हैं। एचडीएफसी बैंक विशेष रूप से सेडान और महंगी लक्जरी कारों के लिए ऋण प्रदान करता है। एक कार के लिए ऋण राशि 10 करोड़ रुपये तक हो सकती है। इस लोन के लिए वह बैंक करीब 8 है. 95% ब्याज लगता है. यह ऋण पुनर्भुगतान के लिए अधिकतम 84 महीने यानी सात साल की अवधि देता है। एचडीएफसी वाहन खरीद के लिए कार की ऑन-रोड कीमत की पूरी राशि तक ऋण भी प्रदान करता है। भारतीय स्टेट बैंक मुख्य रूप से व्यवसाय के लिए उपयोग किए जाने वाले वाहनों जैसे टेम्पो या रिक्शा या ट्रैक्टर जैसे कृषि वाहनों को ऋण देता है। स्टेट बैंक कार ऋण के लिए 8.75% की ब्याज दर लेता है। एक्सिस बैंक छोटी, मध्यम आकार की कारों के लिए तरजीही ऋण प्रदान करता है। इसमें 9.2% की ब्याज दर लगती है। फेडरल बैंक उनसे कार लोन लेने वाले ग्राहक को ‘एक्सीडेंट इंश्योरेंस कवर’ जैसी सुविधाएं मुफ्त में मुहैया कराता है। केनरा बैंक ‘यूज्ड कार’ यानी सेकेंड हैंड कारों की खरीद के लिए कम ब्याज दरों पर लोन देता है। आईसीआईसीआई बैंक सात साल से अधिक अवधि के लिए कार ऋण प्रदान करता है।

कार लोन को लेकर हर बैंक के अपने सामान्य नियम होते हैं। इसे ऋण चाहने वाले के वित्तीय ऋण के अनुसार संशोधित किया जा सकता है। सभी बैंक कार लोन जल्दी चुकाने की सुविधा देते हैं। ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए बैंक विशेष शुल्क लेते हैं। प्रत्येक बैंक के लिए शुल्क अलग-अलग हैं।

वर्तमान में, जैसा कि भारत सरकार इलेक्ट्रिक वाहनों की खरीद को प्रोत्साहित कर रही है, बैंक और वित्तीय संस्थान भी इलेक्ट्रिक कारों की खरीद के लिए रियायती ब्याज दरों और अन्य समान सुविधाएं दे रहे हैं। यदि आपकी यात्रा की दूरी, यात्रा मार्ग और अन्य ज़रूरतें इलेक्ट्रिक वाहन से पूरी होती हैं, तो आपको इलेक्ट्रिक कार खरीदने और उस प्रकार के वाहन ऋण पर उपलब्ध विशेष छूट का लाभ उठाने पर विचार करना चाहिए। बैंक उधारकर्ता को कार ऋण पुनर्भुगतान के लिए किस्त या ईएमआई की राशि चुनने के लिए कई विकल्प प्रदान करते हैं।

कार ऋण किसी भी अन्य ऋण से भिन्न होता है। कार का मूल्य शोरूम से निकलते ही घटना शुरू हो जाता है और उसके बाद हर साल इसका मूल्य कम होता जाता है। कार के लिए ऋण लेते समय, हम कार के मौजूदा बाजार मूल्य का भुगतान करने के लिए ऋण ले रहे हैं। इस तथ्य को समझना महत्वपूर्ण है कि बाजार मूल्य दिन-ब-दिन कम होता जा रहा है। ऋण की राशि के साथ-साथ पुनर्भुगतान की किस्त यानी ईएमआई की राशि तय करते समय इस मामले पर व्यापक और गहनता से विचार करना आवश्यक है।

यदि आप लंबी अवधि का ऋण लेते हैं तो मासिक किस्त की राशि कम हो जाती है लेकिन ऋण का भुगतान लंबे समय तक करना पड़ता है। छह-सात साल की उस लंबी अवधि में आपकी कार की कीमत बहुत कम है. कई बार कंपनी मॉडल को पुराना मानकर बंद भी कर देती है। ऐसे में अगर आप कार बेचने की कोशिश करते हैं तो ग्राहक मिलना मुश्किल या नामुमकिन हो जाता है। वहीं, अगर आप छोटी अवधि यानी दो या तीन साल के लिए लोन लेते हैं तो लोन चुकाने के बाद आपको अपनी कार की अच्छी कीमत मिल सकती है। लेकिन छोटी अवधि के लिए लिए गए लोन की किश्त राशि अधिक होती है. अल्पावधि ऋण केवल तभी लें जब आप आश्वस्त हों कि आप नियमित रूप से राशि चुका सकते हैं।

यदि संभव हो तो अपनी बचत का उपयोग करके ऋण राशि कम करें। तो मान लीजिए कि कार की ‘ऑन रोड’ कीमत दस लाख रुपये है। बैंक आठ लाख रुपये का लोन देने को तैयार है. दो लाख के करीब हमें खुद ही देना होगा. उस समय उन दो लाख को छोड़कर, आपके बचत खाते में अभी भी पांच लाख रुपये हैं। ऐसे समय में आपको अपनी बचत का ज्यादा से ज्यादा इस्तेमाल कार खरीदने और लोन की रकम कम करने में करना चाहिए। इसका मतलब है कि आपको अपने निकटतम पांच लाख रुपये में से तीन या चार लाख रुपये का उपयोग करना चाहिए और आठ लाख रुपये का ऋण लेने के बजाय चार या पांच लाख रुपये का ऋण लेना चाहिए। इससे ईएमआई राशि कम हो जाती है और अल्पावधि ऋण लेना संभव हो जाता है।

आजकल लगभग सभी बैंक और वित्तीय संस्थान ‘ईएमआई कैलकुलेटर’ की सुविधा प्रदान करते हैं। ‘ईएमआई कैलकुलेटर’ एक सॉफ्टवेयर है. एक बार जब आप अपनी अपेक्षित ऋण राशि, बैंक ब्याज दर और अपेक्षित पुनर्भुगतान अवधि का विवरण भर देते हैं, तो सॉफ्टवेयर गणना करता है और तुरंत आपको ईएमआई यानी मासिक किस्त राशि दिखाता है। इन सभी विवरणों का अलग-अलग ‘क्रमपरिवर्तन-संयोजन’ करके अलग-अलग किस्त की रकम समझनी चाहिए। उसमें से, आपको, व्यक्तिगत रूप से, सबसे सुविधाजनक राशि तय करनी चाहिए और उसके अनुसार बैंक से किस्त तय करनी चाहिए।

आम तौर पर आपके सभी लोन की ईएमआई आपकी सकल आय के 40% से कम होनी चाहिए। तभी हम अपना कर्ज आसानी से चुका सकते हैं और उस कर्ज से ली गई सुविधाएं और उसमें किया गया निवेश एक सुखद निवेश बन जाता है।

कुछ बैंक और वित्तीय संस्थान लोन लेने के बाद शुरुआत में कम ईएमआई चुकाने और फिर धीरे-धीरे किश्तों में ईएमआई राशि बढ़ाने की सुविधा देते हैं। जितना हो सके ऐसे प्रलोभनों से दूर रहें। क्योंकि ऐसी सुविधाओं में अंततः ब्याज के रूप में बड़ी रकम चुकानी पड़ती है। यदि आप सही ढंग से गणित करते हैं, तो वह राशि सामान्य कार ऋण पर ब्याज के रूप में भुगतान की जाने वाली राशि से कहीं अधिक निकलती है। इसी तरह ग्राहक की नई कार खरीदने की खुशी और उत्साह भी धीरे-धीरे कम होता जाता है। साथ ही बैंक को चुकाई जाने वाली किस्त की रकम भी बढ़ जाती है. उस कर्ज को चुकाना एक मानसिक बोझ बन जाता है। बैंकों का अनुभव है कि जिन लोगों ने ऐसी सुविधाओं और योजनाओं के तहत वाहन लिए हैं उनमें से ज्यादातर लोग अपना कर्ज नहीं चुका पाते हैं और बैंक को उनके वाहन जब्त करने पड़ते हैं।

यह सच है कि पैसा ख़ुशी नहीं ला सकता, लेकिन अपने दुःख के साथ बस में बैठने की तुलना में अपनी लक्जरी कार में बैठना हमेशा बेहतर होता है! ये सच भी है. लेकिन इस बात का ध्यान रखना जरूरी है कि आपकी खुद की लग्जरी कार आपके दुख का कारण न बने। इसके लिए, आपको कार तभी खरीदनी चाहिए जब आपके पास इतना वित्तीय ऋण हो कि आप आसानी से कार खरीद सकें और आपको इस बात पर पूरा ध्यान देना चाहिए कि कार ऋण की किस्तें आसानी से चुकाई जा सकें और ऋण का भुगतान समय पर किया जा सके। सबसे कम संभव समय. ऐसा करने से आपका कार लोन और उससे ली गई कार आपकी जीवन यात्रा को और अधिक सुखद बना देगी!!

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Sagar Surse

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