पेटीएम पेमेंट बैंक में क्या गड़बड़ी हुई? क्या नए युग के ‘भुगतान बैंकों’ का डूबना अपरिहार्य है?

आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त 11 भुगतान बैंकों में से पांच को व्यवसाय में उतरने से पहले ही बंद करना पड़ा।

भले ही रिजर्व बैंक ने उल्लंघनों और अनियमितताओं के कारण पेटीएम पेमेंट बैंक के खिलाफ कार्रवाई की है, लेकिन पिछले सात-आठ वर्षों में पैदा हुए दर्जनों नए जमाने के बैंकों में से आधे खत्म हो जाएं, इससे क्या संकेत मिलता है?

भुगतान बैंक क्या हैं और वे क्या करते हैं?
पेमेंट बैंक वित्तीय समावेशन के अपने उद्देश्य के अनुरूप आरबीआई द्वारा वर्ष 2016 में विकसित बैंकों का एक नया प्रारूप है। साल 2014-15 का बजट पेश करते हुए तत्कालीन वित्त मंत्री अरुण जेटली ने सबसे पहले अलग-अलग कार्यों के लिए अलग-अलग बैंकों की अवधारणा का प्रस्ताव रखा था. उनके मुताबिक, आरबीआई ने भुगतान बैंक के जन्म के लिए कुछ कार्यों की रूपरेखा तैयार की है। जैसा कि उनके पदनाम से पता चलता है, ये ऐसे बैंक हैं जो ऋण नहीं दे सकते। इसके अलावा, इन बैंकों को एक निश्चित सीमा तक ही जमा स्वीकार करने की भी अनुमति है। वर्तमान में, ये बैंक प्रति ग्राहक 2,00,000 रुपये की सीमा तक जमा स्वीकार कर सकते हैं। बेशक भविष्य में इस सीमा को और भी बढ़ाया जा सकता है. रिज़र्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, भुगतान बैंक छोटे व्यवसायों, स्व-रोज़गार, कम आय वाले परिवारों और प्रवासी श्रमिकों को एक सुरक्षित, प्रौद्योगिकी-सक्षम वातावरण में वित्तीय और भुगतान सेवाएं प्रदान करने का प्रयास करेंगे और उन्हें वित्तीय समावेशन के उद्देश्य से काम सौंपा जाएगा। इन हाशिये पर पड़े समूहों के. बेशक, बैंक का पूरा ग्राहक आधार इन आर्थिक रूप से हाशिए पर रहने वाले समूहों से नहीं आता है। वास्तव में, इसे मापा भी नहीं जाता है। तो वास्तव में भुगतान बैंकों की तस्वीर वांछित उद्देश्य के विपरीत दिखाई देती है।

पेमेंट बैंक और सामान्य बैंक में क्या अंतर है?
हालाँकि बैंकिंग सेवाएँ दोनों प्रकार के बैंकों द्वारा प्रदान की जाती हैं, भुगतान बैंकों को अपने ग्राहकों को डेबिट कार्ड जारी करने की अनुमति है लेकिन क्रेडिट कार्ड नहीं। हालाँकि, अन्य वाणिज्यिक बैंकों को असीमित जमा स्वीकार करने, क्रेडिट और डेबिट कार्ड जारी करने और अपने ग्राहकों को विभिन्न ऋण योजनाएं और कई अन्य वित्तीय सुविधाएं प्रदान करने की पूरी स्वतंत्रता है। यदि भुगतान बैंक अपने ग्राहकों को ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे लाभ देना चाहते हैं, तो उन्हें आरबीआई की अनुमति से किसी अन्य वाणिज्यिक बैंक के साथ गठजोड़ करना होगा।

वर्तमान में कितने और कौन से भुगतान बैंक कार्य कर रहे हैं?
RBI की वेबसाइट के अनुसार, वर्तमान में भारत में छह भुगतान बैंक संचालित हैं, जिनके नाम एयरटेल पेमेंट बैंक, इंडिया पोस्ट पेमेंट बैंक, FINO, पेटीएम पेमेंट बैंक, NSDL पेमेंट बैंक और Jio पेमेंट बैंक हैं। आवेदकों की जांच करते समय, व्यापक ग्राहक आधार और उपस्थिति के मानदंडों के आधार पर आरबीआई की विशेषज्ञ समिति द्वारा दूरसंचार कंपनियों और डाक विभागों के आवेदनों पर प्राथमिकता से विचार किया गया। प्रत्येक लाइसेंसधारी के पास विभिन्न वित्तीय सेवाओं का लाभ उठाने और नियमित भुगतान लेनदेन करने वाला एक विशाल वफादार ग्राहक आधार है। इसलिए, उनमें से प्रत्येक के लिए अपने समूह या हित समूह के भीतर वित्तीय लेनदेन के प्रसंस्करण के लिए एक भुगतान बैंक रखना आवश्यक हो गया।

इससे पहले पांच बैंकों की डुबने का कारण क्या था?
आरबीआई द्वारा लाइसेंस प्राप्त 11 भुगतान बैंकों में से पांच को व्यवसाय में उतरने से पहले ही बंद करना पड़ा। आदित्य बिर्ला नुवो और आइडिया सेल्युलर के संयुक्त उद्यम, आदित्य बिर्ला पेमेंट्स बैंक ने धन की कमी के कारण अपनी स्थापना के दो साल से भी कम समय बाद जुलाई 2019 में अपना बैंकिंग व्यवसाय बंद कर दिया। वोडाफोन, जो जल्द ही उनका भागीदार बन गया, ने भुगतान बैंक व्यवसाय एमपेसा भी शुरू किया। मुरुगप्पा ग्रुप की चोलामंडलम इन्वेस्टमेंट एंड फाइनेंस कंपनी के साथ-साथ टेक महिंद्रा को भी पेमेंट बैंक का लाइसेंस मिल गया। लेकिन उन्हें एहसास हुआ कि यह उद्यम आर्थिक रूप से अलाभकारी होगा और उन्होंने इसे वापस ले लिया। सन फार्मा के दिलीप सांघवी आईडीएफसी बैंक और टेलीनॉर फाइनेंशियल सर्विसेज के साथ साझेदारी में जिस पेमेंट बैंक बिजनेस को लॉन्च करना चाह रहे हैं, उसे सही समय नहीं मिल पाया है। प्रक्रिया पूरी होने से पहले टाटा संस ने टाटा कैपिटल द्वारा दायर आवेदन वापस ले लिया।

पेटम पेमेंट बैंक की क्या ग़लती हुवी?
रिजर्व बैंक ने 31 जनवरी को पेटीएम पेमेंट्स बैंक को महीने के अंत (29 फरवरी) से उसके लगभग सभी कारोबार पर प्रतिबंध लगाने का आदेश दिया। सबसे बड़ी मार यह है कि पेटीएम को अपना वॉलेट कारोबार समेटना होगा या दूसरे बैंकों में शिफ्ट करना होगा। विशेष रूप से, केवाईसी मानदंडों का उल्लंघन करने के लिए पेटीएम पेमेंट्स बैंक के खिलाफ यह दूसरी कार्रवाई है, जो वैध ग्राहकों की पहचान स्थापित करती है। पिछले साल 11 मार्च 2022 को आरबीआई ने फैसला सुनाया था कि वह इसी कारण से नए ग्राहकों का पंजीकरण नहीं कर सकता है। डिजिटल भुगतान लेनदेन में लगभग एकाधिकार रखने वाला पेटीएम, पेटीएम पेमेंट्स बैंक के माध्यम से प्रति सेकंड लाखों वित्तीय लेनदेन संसाधित करता है। इसलिए, नियामक प्रणाली स्वाभाविक रूप से इसके संबंध में किसी भी नियम के उल्लंघन और अनियमितताओं के प्रति बहुत संवेदनशील है। हालाँकि, पेटीएम में कालेबरे को इससे कहीं बड़ा बताया जा रहा है और इसलिए कार्रवाई से कई गंभीर पहलू जुड़े हुए हैं। यह बताया गया है कि आरबीआई ने यह भी बताया है कि वित्तीय हेराफेरी के उद्देश्य से ग्राहकों की उचित पहचान के बिना कई बैंक खाते बनाए गए थे।

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Sagar Surse

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